Koupě auta na úvěr
Již dávno jsou pryč časy, kdy šlo auto koupit jen za hotové. Banky a další poskytovatelé financování dnes nabízejí spoustu produktů, pomocí kterých lze vozidlo uhradit. Nejvhodnějším produktem pro nákup vozidla, pokud nechcete platit ze svých úspor, je pořízení vozidla na klasický úvěr. Pozor na chybné pojmenování takového produktu, kdy někteří nesprávně používají leasing atp., kdy se jedná o zcela jiný produkt.
Zabývat se tedy budeme klasickým úvěrem na vozidla, kdy je princip tohoto produktu velmi jednoduchý, banka Vám poskytne určitou část prostředků (v některých případech i částku celou) na nákup, které následně po předem dohodnutou dobu s neměnnou výší splátky v měsíční frekvenci plateb splácíte. Ve většině případů se jedná o úvěr, který má banka zajištěný právě vozidlem, které je předmětem úvěru a ve většině případů u podnikatelů a firem je následně banka zapsaná ve velkém technickém průkazu jako vlastník vozidla, aby klient nemohl auto bez vědomí banky před splacením úvěru prodat, nebo s ním jinak nakládat. Některé banky si po dobu financování ponechávají v držení i velký technický průkaz (můžete se setkat s termínem deponace), některé Vám jej po několika řádných splátkách zašlou. Po doplacení úvěru banka zasílá (dnes již většinou v elektronické podobě přímo na registr vozidel) plnou moc k přepisu vozidla.
Takový druh financování je nejen nejoblíbenější, ale i z mnoha důvodů i nejvýhodnější formou nákupu nového, ale i ojetého vozidla, ale samozřejmě i motocyklů, nákladních vozů atd. Schvalovací proces je často otázkou několika desítek minut, jen málokdy se schvalování protáhne do dalšího dne. Banky sledují několik parametrů, zejména bonitu klientů, tedy zda žadatel má dostatek prostředků na řádné splácení úvěru. Tedy s výjimkou případů, kdy se ekonomická situace nemusí dokládat, protože některé banky u fyzických osob podnikajících a právnických osob od určité akontace ekonomiku nevyžadují. Druhým, vždy bedlivě sledovaným kritériem je historie žadatele v bankovních a nebankovních registrech společně se SOLUS (což je zkratka poněkud krkolomného názvu Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům). V případě firem banky často zajímá skutečný vlastník. Negativní záznamy, ať již nesplacené jakékoliv závazky, či historicky splátky po splatnosti ve většině případů znamenají stopku a nemožnost získání finančního úvěru. Samozřejmě, že banky často zohledňují nejen výši úvěru, ale i poměr akontace, tedy částky, kterou ze skutečné hodnoty platí kupující z vlastních prostředků, stejně tak jako bonitu klienta, kdy se u jinak bezproblémových žadatelů ojedinělé zaváhání (např. pozdní splátka) asi bez problémů obhájí, na druhou stranu žádný klient nemá právo na získání úvěru, zvláště pokud se bance něco nezdá. Musíme si uvědomit, že z půjčování prostředků jsou banky živy, takže mají zájem úvěry poskytovat, ale oddělení risku je na druhou stranu placené za to, aby předcházelo případným problémům a chránilo zájmy banky a vždy může v procesu schvalování vystavit stopku.
Schvalovací proces je často otázkou několika desítek minut. Banky zkoumají bonitu klienta, zápis v bankovních a nebankovních registrech společně se SOLUSem. V neposlední řadě zkoumají předmět financování- tedy auto.
Pokud je tedy bonita i historie žadatele v pořádku, zbývá prověření samotného předmětu financování, kdy se řeší od základních věcí, jestli vozidlo není kradené, není předmětem zástavy u jiné banky atd., až po skutečnosti, jestli jeho cena odpovídá stáří, výbavě, počtu najetých kilometrů a dalším parametrům. V případě motocyklů, osobních a užitkových vozidel je proces poměrně jednoduchý, u nákladních vozidel, kamionů, stavební mechanizace a zemědělské techniky, zvláště starších registrací, nebývá výjimkou důkladnější zkoumání a banka vyšle někdy i znalce, který předmět financování fyzicky zkontroluje. To samozřejmě celý proces může pozdržet, na druhou stranu tak banka koná až téměř vždy po schválení úvěru a ohodnocení vozidla dává jako podmínku pro samotné čerpání prostředků pro nákup, tedy úhradu ze strany banky.
Co se týká ekonomické stránky, při nákupu na úvěr si technicky od banky půjčujete jen prostředky na nákup vozidla a vozidlo se uhrazením prostředků prodejci stává Vaším majetkem. Plátci DPH tak mají nárok na její vrácení z celé hodnoty vozidla, bez ohledu na výši úvěru. Zápis ve velkém technickém průkazu tak slouží pouze jako zajišťovací právo k dluhu, který funguje u banky do splacení úvěru podobně jako je tomu například u hypoték a na katastru vložených zástavních smluv k Vaší nemovitosti ve prospěch banky.