.jpg&w=1200&h=850)
Co předchází schválení finančního úvěru?
Poměrně často se setkáváme s tím, že nás klienti osloví s potřebou financování vozidla, ale v problematice se neorientují, a tak vlastně netuší, co by chtěli a poptávku často definují tak, že si chtějí pořídit auto a potřebovali by nějaký šikovný operák. Když si pak povíme, co to ten operák, tedy správně operativní leasing vlastně je, tak se ve většině případů přesouváme přes pořád možná ještě známější, starší produkt, finanční leasing k tomu, že klienti ve většině případech ve skutečnosti poptávají klasický finanční úvěr.
Někteří stálí klienti již přesně ví, co od nich budeme potřebovat a pošlou nám rovnou informace do e-mailu, ale co má vlastně očekávat za dotazy klient, který třeba řeší financování vozidla poprvé? Dotazy můžeme rozdělit na dotazy k předmětu financování, ve většině případů tedy k vozidlu, k parametrům financování a k osobám. Ačkoliv to teď může vypadat, že ta kolonka k osobám je nejméně důležitá, opak je pravdou a u nových klientů budou právě ty první dotazy společného jednání směřovat k osobě žadatele o finanční úvěr.
Asi první dotaz, který obvykle přijde, bývá to, zda budeme řešit financování pro osobu na rodné číslo anebo na podnikatele a jeho IČO, anebo na firmu a hlavně to, zda si je klient vědom nějaké delikvence ve splátkách úvěrů, ať již zaplacených po splatnosti anebo dlužných, případně zda proti němu nebo společnosti není vedeno exekuční řízení nebo není v insolvenci. Drobná delikvence typu ojedinělé pozdní splátky se dá řešit, ale potřebujeme o ní vědět, opakované pozdní splátky již bývají ve většině případů problém. Exekuce a insolvence bývá stopka automaticky, a to nejen v případě soukromých osob, ale prověřují se i jednatelé a společníci ve firmě. Pokud si nejste jistí, doporučuji si pořídit za necelých 200 Kč výpis z bankovních a nebankovních registrů (BRKI a NRKI), a budete mít hned jasno.
Samozřejmě, že do žádosti a pro samotnou smlouvu budeme od klienta potřebovat klasické údaje z dokladu totožnosti, kontaktní údaje a číslo účtu. U úvěrů pro podnikatele a firmy i údaje o firmě a druhu podnikatelské činnosti. V případě dokládání příjmu to pak bývá daňové přiznání v kompletním rozsahu za min. jedno předchozí zdaňovací období, u zaměstnanců potvrzení o příjmu, výplatní páska nebo výpis z účtu, kam chodí výplata. U fyzických osob se řeší i nejvyšší dosažené vzdělání, partnerský vztah, typ bydlení atp. U firem se tyto údaje nedokládají.
Ohledně žádosti o finanční úvěr se budou dotazy vztahovat ke třem oblastem - k předmětu financování (ve většině případů tedy k vozidlu), k parametrům financování a k osobám.
Co se týká samotného vozu, tak v případě finančního úvěru bude podstatných několik základních údajů, od kterých se z v různé míře odvíjí výše úrokové sazby. Asi tím nedůležitějším je konečná cena předmětu financování včetně DPH, kdy se podnikatelům a firmám, plátcům DPH, následně po načerpání úvěru v plné výši DPH vrací. Dalším údajem, který má vliv na úrokovou sazbu, je délka financování. Ve většině případů se úvěr řeší od 36 do 72 měsíců, ale v případě potřeby umíme řešit jak kratší, tak delší období splácení. Také je důležitá výše akontace neboli částky, kterou z ceny vozidla uhradí klient a kolik doplácí banka.
U většiny bank existují určitá pásma, kdy s narůstající požadovanou částkou finančního úvěru klesá úroková sazba. Podobný vliv na sazbu má již zmiňovaná délka financování, kdy čím kratší doba, tím vyšší sazba a s narůstající délkou při stejné výši úvěru naopak úroková sazba klesá. Logicky se dá odvodit, že na čím delší dobu a čím větší částku poskytovatel úvěru klientovi zajistí, tím větší má zisk při stejných administrativních nákladech, a tento zisk může zohlednit do sazby. Poskytovateli financování je totiž v principu jedno, jestli se zpracovává úvěr na levné, starší vozidlo nebo super luxusní vozidlo nové, časová náročnost, postup a zpracování úvěru je téměř stejné. Vliv na samotnou sazbu má i skutečnost, zda si klient zvolí pojištění mimo anebo do splátky úvěru. Podrobné informace o této problematice naleznete v našem článku Problematika pojištění u úvěru na vozidla.
Vliv na sazbu, a především výběr poskytovatele financování má i poměrně často poptávaná možnost předčasného splacení úvěru bez sankcí. V případě fyzických osob s finančním úvěrem na rodné číslo mají klienti oporu v zákoně, kdy je sankce max. 1 % z mimořádné splátky, ale v případě podnikatelů a firem se jedná o částky výrazně vyšší, a poskytovatelé financování z určité míry zohledňují ztrátu z ušlých úroků. Proto u klientů, kteří nechtějí nebo si ani nemohou dovolit vysokou splátku na vozidlo při financování třeba na 24 nebo 36 měsíců, doporučujeme právě takový produkt, který umožní splátky třeba na 60 nebo 72 měsíců, ale právě s možností, která již umožní předčasné splacení úvěru bez pokuty a jiných případných sankcí, včetně výše uvedených ušlých úroků.
Co se týká samotného vozu, budou nás zajímat údaje z velkého technického průkazu, jako značka a přesný typ vozidla, výkon, maximální hmotnost, počet ujetých kilometrů a stáří vozidla. Ne každý poskytovatel financování umí financovat vozy nad 3,5 t, a limity jsou i u stáří a počtu najetých kilometrů, které jsou ale pro každého poskytovatele specifické a v čase se mění. U starších nákladních, pracovních a zemědělských strojů nebývá výjimkou, že si může banka dát jako podmínku k čerpání nacenění a kontrolu vozu jejím znalcem. Taková prohlídka bývá v ceně, nicméně celý obchod to o několik dnů protáhne.
Přijde Vám to složité a náročné? Vzhledem k našim dlouholetým zkušenostem a dobrým obchodním vztahům s poskytovateli úvěrů se nemusíte bát, vše bude k Vaší spokojenosti a rychle vyřízeno.